A „csak addig nyújtózkodj, amíg a takaród ér” bölcs mondás sajnos sokszor figyelmen kívül marad, amikor hitelekről van szó. Az emberek gyakran vágynak arra, hogy céljaikat azonnal elérjék, és a könnyen hozzáférhető hitelnek ekkor csábító megoldásnak tűnik. Azonban a felvett pénz hosszú távon nagy árat követelhet, ha előzetes átgondolás és körültekintő tájékozódás nélkül cselekszünk.
A bankok nem feltétlenül akarják tönkretenni az ügyfeleik életét. A probléma legtöbbször ott kezdődik, hogy a hitel igénylője nem tisztában azzal, milyen kötelezettségeket vállal, és milyen rejtett költségek várhatnak rá. Olvasd el, melyek azok az öt leggyakoribb hiba, amelyekbe sokszor beleesnek az emberek, hogy elkerülhesd a veszélyes adósságspirált.
1. A túl nagy havi törlesztőrészlet
Gyakori hiba, hogy a hitel felvételekor csak arra figyelünk, mennyi pénzre van szükségünk most, és hogy a bank megadja-e azt. Sokszor az egész elérhető keretet felvesszük, holott talán nincs is rá valódi szükség. Arra is csak a jelenlegi helyzetet nézve tervezünk, hogy mekkora törlesztőt tudunk éppen fizetni.
De mi történik, ha váratlanul elveszítjük állásunkat, betegség sújt, vagy egy nagyobb kiadás ér? Az addig még kigazdálkodható havi részlet hirtelen elviselhetetlen terhet ró a család költségvetésére. Fontos, hogy ne a maximumot, hanem egy biztonságosan tartható törlesztőt válasszunk, és mindig próbáljunk tartalékot képezni a váratlan helyzetekre.
2. Az ajánlatok összehasonlításának mellőzése
Sokan csak egy bank ajánlatait nézik meg, pedig több intézet ajánlatai között óriási különbségek lehetnek. Nézz utána több helyen! Az összehasonlítás során ne csak a havi törlesztőt vedd figyelembe. Ugyanilyen fontos a THM (teljes hiteldíj mutató), ami a hitel valós költségét mutatja, és a teljes visszafizetendő összeg.
Listázd a következőket:
- Havi törlesztő
- THM
- Összes költség
- Előtörlesztési díj
- Késedelmi bírság
- Összehasonlított bankok száma
3. Hitel felvétele gyorsan értéktelenné váló dolgokra
Ha a felvett hitelt impulzusvásárlásra, egy nyaralásra vagy egy olyan műszaki cikkre költöd, amely gyorsan avul és veszít az értékéből, akkor fontos tisztában lenni vele: ez a kiadás sosem fog megtérülni. Amit ma azonnal megkapsz, azt évekig fizetheted vissza, miközben már az élmény elmúlt, vagy a termék rég nem használható.
Az ilyen költéseket jobb meggondolni. Érdemes megvárni és megtakarítani a szükséges összeget, mert így nem csak a hitel kamatait spórolod meg, hanem elkerülöd azt a mentális terhet is, hogy tartozással kell élned egy már rég nem élvezett dologért.
4. A hitelhalmozás veszélye
Ma már a bankok nem csak a jövedelmedet nézik. Ellenőrzik a hitelképességed, ami függ attól is, hogy hány másik hiteled van már, és mennyire fizeted azokat pontosan. Túl sok párhuzamos hitel vagy túl magas össztörlesztőd rontja az esélyeidet egy újabb hitel megszerzésénél.
A legveszélyesebb helyzet az, amikor valaki egy már meglévő hitelének a törlesztésére vesz fel újabb hitelt. Ezzel gyakorlatilag egy olyan adósságspirált indít el, amelyből rendkívül nehéz kikerülni. A felelős hitelfelvétel azt jelenti, hogy mindig pontosan fizetsz, és nem veszel fel újat, csak mert „jönne a pénz”.
5. A változó kamatozású hitelek csapdája
A változó kamatozású hitelek kezdeti kamata sokszor alacsonyabb és csábítóbb, mint a fix kamatozású hiteleké. Azonban ezek a kamatok változnak a piaci körülmények függvényében. Amit ma még kényelmesen fizetsz, az a kamatok emelkedésével pár év múlva akár elviselhetetlenül nagy összeg is lehet.
Ha hosszú távra (10-20 évre) veszel fel hitelt, például lakáshitelre, akkor a fix kamatozás sokkal biztonságosabb lehet. Ilyenkor ugyan magasabb lehet a kezdeti havi törlesztő, de teljesen kiszámítható. Nem kell attól tartanod, hogy a jövőben a kamatok emelkedése miatt nem tudod majd fizetni a részleteket.
A hitel lehet hasznos eszköz a céljaid eléréséhez, de csak akkor, ha tudatosan és körültekintően használod. Mindig gondold végig, hogy valóban szükséged van-e rá, és mindenképpen olvasd el a szerződésben az apró betűs részeket is. A felelős döntés ma megóvhat attól, hogy holnap hitelcsapdába kerülj.
